Ragam Produk KPR Syariah

Dengan penduduk muslim terbesar di dunia, fondasi bank syariah di Indonesia cukup kuat. Terlebih setelah tiga bank BUMN yakni BRI, Bank Mandiri, dan BNI menggabungkan layanan perbankan syariahnya menjadi Bank Syariah Indonesia (BSI), pada 1 Februari 2021 lalu. Produk Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Syariah pun kini makin beragam.

Sebelum mengulas ragam KPR Syariah yang ada di Indonesia, mari pahami perbedaan mendasar dari KPR Syariah dengan KPR Konvensional. Melansir dari situs resmi Otoritas Jasa Keuangan (OJK), KPR Syariah merupakan pembiayaan kepemilikan rumah dengan mengadaptasi prinsip syariah yang bebas dari riba.

Perbedaan KPR Syariah Dan Konvensional

Ada lima perbedaan utama antara KPR Konvensional dan KPR Syariah, berikut perbedaan dan penjelasannya.

Akad Jual Beli. Pada KPR Konvensional, akadnya lebih ke transaksi berupa kesepakatan antara bank dan nasabah. Bank dan nasabah setuju atas biaya pinjaman kredit, bunga KPR, dan biaya lain yang muncul dalam proses KPR. Sementara pada KPR Syariah, prinsip dasar akadnya adalah jual beli atau dikenal dengan murahabah.

Bank lebih dulu membeli rumah lalu dijual pada nasabah tersebut. Karena nasabah belum punya dana maka pembayarannya dicicil. Dari sinilah nilai jual rumah akan ditentukan berdasarkan harga pembelian ditambah biaya lain, serta jangka waktu angsuran yang disepakati. Dari jangka waktu ini akan ketemu besaran angsuran dan tidak berubah hingga lunas.

Tidak Ada Suku Bunga. PadaKPR Konvensional, suku bunga bersifat tidak tetap atau suku bunganya tidak selalu sama. Fluktuatif berdasarkan perkembangan suku bunga acuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Pada KPR Syariah, tidak ada suku bunga. Keuntungan bank murni diambil dari besaran angsuran yang ditetapkan dari awal hingga lunas.

Jangka Waktu Pendek. Pada KPR Konvensional, semakin panjang jangka waktu kredit tentu menguntungkan bank. Saat ini saja jangka waktu kredit sudah mencapai 20 hingga 30 tahun. Berbeda dengan KPR Syariah yang menetapkan jangka waktu kredit pendek, berkisar antara 10 hingga 15 tahun saja.

Tidak Ada Denda. Pada KPR Konvensional, diterapkan sanksi berupa denda apabila nasabah mengalami keterlambatan dalam membayar angsuran. Besaran denda berbeda antar bank. Begitu juga dengan penalti jika ada pembayaran angsuran di luar tanggal jatuh tempo atau pelunasan yang dipercapat. Pada KPR Syariah, tidak ada denda atau penalti atas hal ini.

Angsuran Tetap. Pada KPR Konvensional nominal angsuran yang dibayarkan per bulan tidak selalu sama. Mengikuti tingkat suku bunga yang ditetapkan bank. Sementara pada KPR Syariah, besaran angsuran tetap sejak awal hingga lunas. Tapi kebanyakan besaran angsuran KPR Syariah lebih tinggi sebab jangka waktu kredit yang lebih pendek.

Produk KPR Syariah dari BSI

Bank Syariah Indonesia (BSI) menawarkan tiga produk utama kepemilikan rumah, yakni BSI Griya, BSI Griya Spesial Milad, dan BSI KPR Sejahtera. Berikut penjelasan dari masing-masing produk.

BSI Griya

Merupakan layanan pembiayaan kepemilikan rumah dengan berbagai kebutuhan. Mulai dari pembelian rumah baru, rumah second, rumah toko, rumah kantor, maupun apartemen. BSI Griya juga melayani untuk pembelian kavling siap bangun, pembangunan atau renovasi rumah, dan melayani ambil alih pembiayaan KPR dari bank lain.

Ada empat jenis pembiayaan yang ditawarkan BSI Griya, yakni BSI Griya Simuda, BSI Griya Reguler, BSI Griya Mabrur, dan BSI Griya Take Over.

BSI Griya Simuda. Diperuntukkan bagi anak usia muda agar bisa memiliki rumah. Plafon kredit yang diberikan bisa lebih besar sampai 120 persen. Jangka waktu kredit juga lebih panjang hingga 30 tahun. Dan dibebaskan dari biaya provisi, pinalti, dan appraisal. Syarat umumnya berusia 21 hingga 40 tahun dan memiliki penghasilan tetap.

BSI Griya Reguler. Menggunakan skema layanan syariah dimana setiap biaya yang muncul akan sesuai dengan tujuan. Diperuntukkan bagi semua warga negara yang berprofesi sebagai pegawai tetap, profesional dan wiraswasta. Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah. Pembayaran menggunakan autodebet tabungan BSI.

BSI Griya Mabrur. Merupakan pembiayaan kepemilikan rumah dengan hadiah berupa nomor porsi menjalankan ibadah haji (atau senilai Rp 25 juta). Syaratnya pembayaran angsuran harus lancar selama dua tahun. Plafon kredit minimal 300 juta dengan tenor pembiayaan minimal 15 tahun. Pengajuan KPR dilakukan secara online dan bisa dipantau realtime.

BSI Griya Take Over. Layanan mengambil alih KPR dari bank lain. Bebas biaya di depan dan berpeluang untuk mendapat porsi ibadah haji tanpa diundi. Syaratnya pembayaran KPR bank sebelumnya minimal sudah 12 bulan dan lancar, tidak ada tunggakan. Ditetapkan marjin setara 3,3 persen fixed 1 tahun.

BSI Griya Spesial Milad

Produk ini diluncurkan bertepatan dengan hari jadi (milad) BSI pada 1 Februari 2022 lalu dan masa promonya juga sudah berakhir pada 31 Maret 2022. Namun informasi KPR BSI Griya Spesial Milad bisa dijadikan gambaran pada promo milad berikutnya. Sebab hampir semua bank menawarkan promo spesial setiap hari jadi atau milad. Termasuk KPR

Bertepatan dengan milad pertama, program ini memberi promo KPR dengan tema satu. Marjin ditetapkan 1,11 persen fixed 1 tahun. Ada hadiah saldo emas senilai 1 gram, tidak ada uang muka alias 0 persen, serta bebas dari biaya provisi, pinalti, dan appraisal. Pengajuan dan persetujuannya realtime lewat online.

BSI KPR Sejahtera

Merupakan produk dari BSI untuk memenuhi kebutuhan rumah hunian subsidi dari pemerintah dengan prinsip syariah. Ada syarat khusus yang harus dipenuhi yakni memiliki NPWP dan menyerahkan SPT Tahunan PPh Orang Pribadi. Juga menyertakan surat yang menyatakan bahwa penghasilan pokok tidak melebihi batas penghasilan yang disyaratkan.

Syarat lain, pemohon harus terdaftar dulu di aplikasi SiKasep (Sistem Informasi KP Subsidi Perumahan) dan terdaftar juga di SiKumbang (Sistem Informasi Kumpulan Pengembang). Pendaftaran ini wajib untuk mengetahui ketersediaan unit rumah yang disediakan pengembang sekaligus lokasi rumah yang bakal dipilih.

BSI KPR Sejahtera diperuntukkan bagi pemohon dan pasangan yang belum memiliki rumah hunian. Juga belum pernah mendapatkan bantuan sebelumnya, baik untuk pembiayaan rumah subsidi atau tidak subsidi. Ini dibuktikan dengan surat keterangan yang dikeluarkan oleh kepala desa atau lurah. Batas penghasilan bagi pemohon ditetapkan maksimal Rp 8 juta.

Untuk produk BSI KPR Sejahtera ini ditetapkan marjin setara 5 persen per tahun. Ada juga biaya administrasi sebesar Rp 500 ribu dan biaya layanan bank sebesar 0,5 persen. Pemohon juga dikenakan biaya materai dan notaris. Pengajuan tidak bisa dilakukan secara online jadi harus datang ke kantor cabang BSI terdekat.

Produk KPR Syariah dari BCA

BCA melalui unit BCA Syariah menawarkan KPR iB yakni pembiayaan kepemilikan rumah berdasarkan prinsip murahabah. Dengan prinsip ini, BCA Syariah membiayai lebih dulu pembelian rumah atau apartemen yang diinginkan nasabah. Selanjutnya BCA Syariah akan menjual pada nasabah sebesar harga pokok ditambah marjin keuntungan yang disepakati.

KPR iB BCA Syariah melayani pembelian rumah siap huni maupun rumah inden. Namun rumah inden ini harus dikerjakan oleh developer yang sudah bekerja sama dengan BCA Syariah. Khusus untuk pembelian rumah siap huni, BCA Syariah siap membeli baik dari developer maupun rumah yang dijual oleh perseorangan.

KPR iB BCA Syariah juga menawarkan angsuran berjenjang untuk memudahkan nasabah mengatur pembayaran angsuran sampai jatuh tempo. Jangka waktu pembiayaan produk ini bisa maksimal 30 tahun. Syarat utama yang dibutuhkan yakni status sebagai karyawan tetap dengan masa kerja minimal 2 tahun.